Warum Studienkredite vorzeitig zurückzahlen?
Wer nach dem Studium in einer gut bezahlten Position startet, kann durch frühzeitige Rückzahlung der Studiendarlehen deutlich sparen. Das Besondere: Studienkredite haben unterschiedliche Regeln je nach Anbieter – manche bieten attraktive Rabatte bei Vorzahlung, andere nicht.
Überblick: Welche Arten von Studienkrediten gibt es?
Es gibt vier Hauptarten, jede mit unterschiedlichen Rückzahlungsregeln:
1. BAföG-Darlehen (Zinsloses Staatsdarlehen)
Das BAföG-Darlehen ist der günstigste aller Studienkredite – zinslos, kein Bearbeitungsentgelt, einfache Struktur. Die Rückzahlung beginnt typischerweise 5 Jahre nach dem Studium.
2. KfW-Studienkredit (Staatlich gefördert, verzinst)
Der KfW-Studienkredit ist für Studieren- de, die BAföG nicht (mehr) erhalten. Er ist zinsgünstig, aber nicht zinslos. Nach der Karenzzeit (typisch: 23 Monate nach Ende der Förderung) beginnt die Rückzahlung.
3. Bildungsfonds / Einkommensabhängige Darlehen
Einige Anbieter bieten einkommensabhängige Darlehen – Sie zahlen einen Prozentsatz Ihres Einkommens, nicht eine feste Quote. Vorzeitige Rückzahlung ist oft möglich.
4. Bankkredit / Ratenkredit zur Studienfinanzierung
Normale Ratenkredite mit herkömmlichen Vorfälligkeitsentschädigungen.
BAföG-Darlehen vorzeitig ablösen – der große Rabatt
Das größte Potenzial liegt beim BAföG-Darlehen. § 18 BAföG sieht Folgendes vor:
- Zahlen Sie Ihr BAföG-Darlehen auf einen Schlag zurück, gibt es Erlass (Rabatt).
- Die Höhe des Erlasses hängt davon ab, wann Sie zurückzahlen:
- Rückzahlung in den ersten 10 Quoten (ca. 2,5 Jahre): 26 % Erlass
- Rückzahlung in Quoten 11–20: 22 % Erlass
- Rückzahlung nach Quote 20: kein Erlass mehr
Beispiel: BAföG-Darlehen 12.000 €. Rückzahlung in den ersten 2,5 Jahren: 12.000 € × 26 % = 3.120 € Erlass. Sie zahlen nur 8.880 €.
KfW-Studienkredit ablösen
Der KfW-Studienkredit ist zwar günstig, aber nicht zinslos. Vorzeitige Rückzahlung ist möglich, aber beachten Sie:
- VFE möglich: Wie bei normalen Krediten (§ 502 BGB) – max. 1 %.
- Aber: Die Zinsen beim KfW sind so niedrig, dass die Vorfälligkeitsentschädigung oft deutlich kleiner ist als die Zinseinsparnis.
- Karenzzeit beachten: Nach dem Studium gibt es eine Karenzzeit, in der Sie nicht zahlen müssen. Vorzeitige Rückzahlung ist aber möglich.
Mehr Details lesen Sie in unserem Artikel KfW-Darlehen ablösen.
Private Studienkredite und Bildungsfonds vorzeitig zurückzahlen
Private Anbieter haben unterschiedliche Regelungen:
- Manche erlauben Vorzahlung ohne Gebühr
- Andere berechnen eine (kleine oder große) Vorfälligkeitsentschädigung
- Bildungsfonds haben oft starre Laufzeiten – vorzeitige Ablösung kann teuer sein
Tipp: Schauen Sie in Ihren Kreditvertrag oder kontaktieren Sie den Anbieter direkt. Eine Anfrage kostet nichts.
Umschuldung vs. Ablösung – Wann macht was Sinn?
Ablösung: Sie zahlen den Kredit vollständig auf einmal zurück.
Umschuldung: Sie ersetzen den alten Kredit durch einen günstigeren neuen.
Wenn Sie Ihren Studienkredit nicht auf einen Schlag zurückzahlen können, aber ein Ratenkredit mit besserem Zins verfügbar ist, kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Lesen Sie Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Noch ein Tipp: Sondertilgungsrecht nutzen
Manche Studienkredite erlauben Sondertilgungen – zusätzliche, freiwillige Zahlungen ohne Strafgebühr. Nutzen Sie Bonuszahlungen oder Gehaltserhöhungen, um Ihr Darlehen schneller zu reduzieren.
BAföG-Erlass ist eine einmalige Chance
Der 26%-Erlass beim BAföG ist nicht auf lange Sicht verfügbar – nach ~2,5 Jahren sinkt er deutlich. Wenn Sie die Möglichkeit haben, zahlen Sie früh und sparen Sie massiv.