Was ist eine Sondertilgung?
Neben den regulären Monatsraten zahlen Sie bei einer Sondertilgung einen Zusatzbetrag direkt auf die Restschuld. Dieser Betrag wird nicht für Zinsen verwendet, sondern verringert sofort die verbleibende Kreditsumme. Der Effekt: Die Restschuld sinkt schneller als geplant – und damit fallen über die Gesamtlaufzeit deutlich weniger Zinsen an.
Wichtig ist der Unterschied zwischen Sondertilgung und einer dauerhaften Tilgungserhöhung: Eine Sondertilgung ist einmalig oder unregelmäßig – Sie zahlen extra, wann immer Sie liquide Mittel übrig haben (z.B. Steuerrückzahlung, Bonus, Erbschaft). Eine Tilgungserhöhung hingegen ändert dauerhaft Ihre monatliche Rate und ist vertraglich festzulegen.
Wann ist das Sondertilgungsrecht kostenlos?
- Ratenkredite (§ 500 BGB): Kreditnehmer dürfen jederzeit vorzeitig tilgen. Die Bank kann maximal 1 % Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) verlangen.
- Immobilienkredite: Nur wenn vertraglich vereinbart. Dann oft ohne VFE oder mit einer kleinen, vorab definierten Gebühr.
Sondertilgung beim Immobilienkredit – das Wichtigste
Bei Baufinanzierungen gibt es kein gesetzliches Recht auf eine kostenlose Sondertilgung. Das Sondertilgungsrecht muss daher ausdrücklich im Darlehensvertrag vereinbart sein – zum Beispiel als Klausel wie „jährliche Sondertilgung von bis zu 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme ohne Vorfälligkeitsentschädigung".
Fehlt eine solche Klausel, ist eine Sondertilgung zwar möglich, aber die Bank kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die nach der Barwertmethode berechnet wird und je nach Restlaufzeit und Zinsniveau erheblich sein kann.
Tipp für Neuabschlüsse: Handeln Sie beim Abschluss einer Baufinanzierung immer eine Sondertilgungsklausel aus. Das kann den Zinssatz leicht erhöhen, zahlt sich aber in den meisten Fällen aus – besonders wenn Sie variable Einnahmen haben oder mit größeren Einmalzahlungen rechnen.
Prüfen Sie Ihren Vertrag
Steht in Ihrem Kreditvertrag „kostenfreie Sondertilgung"? Wenn nein, kann die Bank bei einer außerplanmäßigen Tilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Im Zweifel fragen Sie Ihre Bank schriftlich, bevor Sie eine Sondertilgung anweisen.
So nutzen Sie Ihr Sondertilgungsrecht optimal
Sondertilgungsklausel im Vertrag finden
Suchen Sie in Ihren Kreditunterlagen nach dem Abschnitt zur Sondertilgung. Notieren Sie den jährlich erlaubten Höchstbetrag und den Stichtag, zu dem die Sondertilgung möglich ist.
Monatlich ansparen für die Jahressondertilgung
Legen Sie jeden Monat einen festen Betrag auf ein separates Konto zurück. So bauen Sie systematisch den Betrag für Ihre nächste Sondertilgung auf, ohne unter Druck zu geraten.
Sondertilgung zum vereinbarten Zeitpunkt anweisen
Viele Verträge sehen einen bestimmten Zeitpunkt vor – etwa den Jahrestag des Darlehens oder das Jahresende. Halten Sie diesen Termin ein, um ohne VFE zu tilgen.
Bei der Bank schriftlich ankündigen
Kündigen Sie die Sondertilgung über das Online-Banking oder per Formblatt an. Halten Sie die von Ihrer Bank geforderte Vorlaufzeit ein (häufig einige Werktage bis Wochen).
Bestätigung und neuen Tilgungsplan anfordern
Bitten Sie Ihre Bank nach der Buchung um eine schriftliche Bestätigung und einen aktualisierten Tilgungsplan. So sehen Sie genau, wie sich Ihre Laufzeit oder Rate verändert hat.
Lohnt sich eine Sondertilgung immer?
In den meisten Fällen ja – insbesondere wenn der Zinssatz Ihres Kredits deutlich über dem liegt, was Sie mit sicheren Anlagen erzielen könnten. Jeder Euro, den Sie als Sondertilgung einsetzen, spart Ihnen die Kreditzinsen auf diesen Betrag für die gesamte verbleibende Laufzeit.
Die Abwägung lautet: Zinsen beim Kredit sparen oder das Geld investieren und eine Rendite erzielen? Bei höheren Kreditzinsen ist die Sondertilgung fast immer vorteilhafter als eine konservative Geldanlage. Bei günstigen Kreditzinsen kann eine gut diversifizierte Anlage langfristig rentabler sein – das hängt von Ihrer persönlichen Situation und Risikobereitschaft ab.
Wichtige Grundregel: Behalten Sie immer eine Notfallreserve von mindestens drei Monatsgehältern auf einem leicht zugänglichen Konto, bevor Sie Sondertilgungen leisten. Liquidität ist wichtiger als Zinsersparnis.
Haben Sie kein Sondertilgungsrecht in Ihrem aktuellen Vertrag? Dann kann sich eine Umschuldung zu einer Bank lohnen, die ein großzügiges Sondertilgungsrecht anbietet. Vergleichen Sie dabei die Gesamtkosten inklusive etwaiger Vorfälligkeitsentschädigung.
