Was ist ein Tilgungsplan und wozu brauche ich ihn?
Ein Tilgungsplan ist die tabellarische Aufstellung aller Zahlungen, die Sie über die gesamte Laufzeit Ihres Kredits leisten werden. Er zeigt für jeden Monat genau, wie sich Ihre Rate zusammensetzt:
- Zinsanteil: Der Betrag, den die Bank als Vergütung für das geliehene Kapital erhält.
- Tilgungsanteil: Der Betrag, der direkt Ihre Restschuld verringert.
- Restschuld: Wie viel Sie nach dieser Zahlung noch schulden.
Für Sie als Kreditnehmer ist der Tilgungsplan aus mehreren Gründen wichtig: Er zeigt, wann Sie schuldenfrei sind, wie viel Zinsen Sie insgesamt zahlen – und an welchem Punkt eine Umschuldung besonders viel Sinn ergibt.
So berechnet sich die monatliche Rate – die Annuitätenformel
Die monatliche Rate bei einem klassischen Ratenkredit wird nach der Annuitätenformel berechnet. "Annuität" bedeutet, dass die Rate über die gesamte Laufzeit konstant bleibt – egal ob zu Beginn oder am Ende der Laufzeit.
Annuitätenformel
Rate = K · r · (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
K = Kreditbetrag · r = monatlicher Zinssatz (Effektivzins / 12 / 100) · n = Laufzeit in Monaten
Das Entscheidende: Weil die monatliche Rate konstant bleibt, aber die Zinsen mit sinkender Restschuld fallen, steigt der Tilgungsanteil automatisch von Monat zu Monat. Am Anfang der Laufzeit zahlen Sie verhältnismäßig viele Zinsen – am Ende überwiegend Tilgung. Diesen Effekt visualisiert der Rechner oben im Diagramm.
Zinsanteil vs. Tilgungsanteil – der Verlauf im Detail
Stellen Sie sich vor: Sie nehmen einen Kredit auf – mit einer Laufzeit von 60 Monaten. In Monat 1 wird der volle Kreditbetrag verzinst. In Monat 60 ist die Restschuld auf wenige Euro geschrumpft, sodass der Zinsanteil kaum noch ins Gewicht fällt.
Diese Verschiebung hat praktische Konsequenzen: Eine Umschuldung ist in der ersten Hälfte der Laufzeit besonders wirkungsvoll, weil noch die meisten Zinszahlungen vor Ihnen liegen. Je später Sie umschulden, desto geringer ist die absolute Zinsersparnis – auch wenn ein günstigerer Zins rechnerisch immer noch hilft.
Sondertilgungen: Laufzeit verkürzen, Zinsen sparen
Viele Kreditverträge enthalten ein Sondertilgungsrecht – die Möglichkeit, einmal jährlich einen zusätzlichen Betrag ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzuzahlen. Typisch sind 5–10 % der ursprünglichen Kreditsumme.
Eine Sondertilgung reduziert die Restschuld sofort. Da die monatliche Rate gleichbleibt, wird ein größerer Teil davon zur Tilgung verwendet – der Kredit ist früher abbezahlt. Unser Rechner zeigt Ihnen:
- Um wie viele Monate sich die Laufzeit verkürzt
- Wie viel Zinsen Sie durch die Sondertilgung insgesamt sparen
- Den genauen Tilgungsverlauf mit und ohne Sondertilgung
Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag: Ist ein Sondertilgungsrecht enthalten? Und wenn ja: Wie hoch ist der maximal erlaubte Jahresbetrag? Diese Information ist oft im Abschnitt "Besondere Vereinbarungen" oder "Sondertilgung" Ihres Vertrags zu finden.
Wann lohnt sich eine Umschuldung – was sagt der Tilgungsplan?
Der Tilgungsplan ist das ideale Instrument, um den richtigen Zeitpunkt für eine Umschuldung zu beurteilen. Entscheidend sind drei Fragen:
1.
Wie viel Zinsen liegen noch vor Ihnen?
Der Rechner zeigt die verbleibenden Zinskosten – das ist Ihr maximales Sparpotenzial.
2.
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Gesetzlich max. 1 % der Restschuld (§ 502 BGB). Berechnen Sie diese in unserem VFE-Rechner.
3.
Wie günstig ist ein neues Angebot?
Liegt die Differenz deutlich über der VFE, lohnt sich die Umschuldung. Vergleich kostenlos oben.
Beachten Sie: Je früher in der Laufzeit eine Umschuldung stattfindet, desto höher ist in der Regel die Zinsersparnis – weil noch viele Zinsmonate vor Ihnen liegen. In der zweiten Hälfte der Laufzeit überwiegt die Tilgung, weshalb die absolute Ersparnis abnimmt. Dies spiegelt der Tilgungsplan exakt wider.
Tilgungsplan für verschiedene Kreditarten
Unser Rechner eignet sich für alle klassischen Annuitätendarlehen:
- Ratenkredite / Konsumkredite (z. B. für Haushaltsgeräte, Möbel)
- Autokredite (klassische Finanzierung – nicht Ballon)
- Umschuldungskredite (Ablösung bestehender Verbindlichkeiten)
- Dispokredit-Umschuldung auf Ratenkredit
Nicht geeignet ist der Rechner für endfällige Darlehen (nur Zinszahlung, keine laufende Tilgung), Ballonfinanzierungen mit Schlussrate sowie Baufinanzierungen mit variablem Zins nach Zinsbindungsende. Für diese Kreditarten gelten abweichende Formeln.
Hinweis: Modellrechnung – kein verbindliches Angebot
Der Rechner liefert eine Näherung auf Basis der Standard-Annuitätenformel. Die tatsächlichen Zahlen in Ihrem Kreditvertrag können durch abweichende Zinstage-Konventionen, Bearbeitungsgebühren oder den genauen Starttermin geringfügig abweichen. Verbindliche Angaben entnehmen Sie immer Ihrem Kreditvertrag oder fragen bei Ihrer Bank nach einem offiziellen Tilgungsplan.
Tom Trögler hat die Berechnungslogik, die Annuitätenformel und die Rechenlogik für Sondertilgungen geprüft. Alle Formeln entsprechen dem deutschen Bankstandard für Verbraucherdarlehen. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 4. April 2026