Was passiert rechtlich mit einem Kredit beim Tod?
Der Tod eines Kreditnehmers löst die Gesamtrechtsnachfolge (§ 1922 BGB) aus. Das bedeutet: Die Erben treten automatisch und vollständig in alle Rechte und Pflichten des Verstorbenen ein – einschließlich aller laufenden Kreditverträge. Der Kredit erlischt nicht durch den Tod, sondern geht nahtlos auf die Erben über.
Wenn mehrere Erben vorhanden sind, bilden sie eine Erbengemeinschaft, die gesamtschuldnerisch für alle Verbindlichkeiten des Nachlasses haftet. Das heißt: Jeder Erbe kann von der Bank auf den vollen Betrag in Anspruch genommen werden – nicht nur auf seinen Erbanteil. Die Bank ist nicht verpflichtet, zunächst alle Erben gleichmäßig zu belangen.
WICHTIG: Bank muss informiert werden
Die Bank muss vom Todesfall informiert werden. Reichen Sie die Sterbeurkunde und den Erbschein ein. Erst dann kann die Bank die weitere Verfahrensweise mit den rechtmäßigen Erben klären. Bis zur Klärung laufen die Raten weiter – Zahlungsrückstände können die Situation verschlechtern.
Optionen der Erben nach dem Todesfall
Kredit weiter bedienen
Wenn die Erbschaft angenommen wird, müssen die Raten weitergezahlt werden. Als neuer Kreditnehmer haben Erben das Recht, den Kredit zu besseren Konditionen umzuschulden – sprechen Sie die Bank auf Ihre Situation als Erbe an. Bei einer Baufinanzierung kann der Kredit oft zu den bestehenden Konditionen fortgeführt werden.
Empfohlen wenn Nachlass > SchuldenErbschaft ausschlagen
Die Erbschaft kann innerhalb von 6 Wochen nach Kenntnis des Anfalls (§ 1944 BGB) beim Nachlassgericht ausgeschlagen werden. Wenn die Schulden das Vermögen übersteigen, schützt die Ausschlagung vollständig vor persönlicher Haftung. Der nächste in der gesetzlichen Erbfolge wird dann Erbe, oder der Nachlass wird durch Nachlassverwaltung abgewickelt.
Empfohlen wenn Schulden > NachlassNachlassinsolvenz beantragen
Wenn der Nachlass überschuldet ist und die Ausschlagungsfrist bereits abgelaufen ist, können Erben beim Nachlassgericht eine Nachlassverwaltung oder Nachlassinsolvenz beantragen. In diesem Fall beschränkt sich die Haftung auf den Nachlass – persönliches Vermögen der Erben ist geschützt.
Letzte Option wenn Ausschlagung nicht mehr möglichSonderfall: Gemeinsam aufgenommener Kredit
Wenn der Kredit gemeinsam mit einer anderen Person aufgenommen wurde – zum Beispiel mit dem Ehepartner oder einem anderen Mitschuldner – haftet der überlebende Kreditnehmer weiter vollständig für den gesamten Kredit. Die gesamtschuldnerische Haftung (§ 421 BGB) gilt auch nach dem Tod eines Gesamtschuldners: Die Bank kann den überlebenden Kreditnehmer weiterhin auf den vollen ausstehenden Betrag in Anspruch nehmen.
In diesem Fall ist eine Umschuldung auf nur einen Namen oft der nächste sinnvolle Schritt – um die Konditionen zu prüfen und den Kredit gegebenenfalls neu zu strukturieren. Als alleiniger Kreditnehmer nach dem Tod des Mitschuldners haben Sie alle Rechte, den Kredit neu zu verhandeln oder abzulösen.
Restschuldversicherung bei Todesfall
Viele Kredite – insbesondere Ratenkredite und Baufinanzierungen – sind mit einer Restschuldversicherung (RSV) mit Todesfallschutz verknüpft. Im Todesfall zahlt die RSV-Versicherung die verbleibende Restschuld – oder einen vertraglich vereinbarten Teil davon – direkt an die Bank. Die Erben werden damit von der Kreditlast befreit.
Allerdings ist Vorsicht geboten: Nicht alle RSV-Policen decken jeden Todesfall ab. Typische Ausschlüsse sind Suizid, bestimmte Vorerkrankungen, die bei Vertragsschluss nicht angegeben wurden, oder Todesfälle, die innerhalb einer Wartezeit nach Vertragsabschluss eintreten. Prüfen Sie die Versicherungsbedingungen sorgfältig.
RSV-Checkliste im Todesfall
- Kreditunterlagen durchsuchen: Gibt es eine RSV-Police?
- Versicherungsanbieter identifizieren (oft nicht die Bank selbst)
- Versicherungsbedingungen auf Todesfallschutz und Ausschlüsse prüfen
- Schaden bei der Versicherung melden: Sterbeurkunde + Kreditinformationen einreichen
- Schriftliche Bestätigung der Leistungsübernahme anfordern
Mehr zur Restschuldversicherung – auch zu den Möglichkeiten, eine laufende RSV zu kündigen und Prämien zurückzufordern – finden Sie in unserem Ratgeber Restschuldversicherung kündigen.
