Was prüft die Bank bei einer Umschuldung?
Eine Umschuldung ist im Kern ein neuer Kreditantrag. Banken prüfe daher dieselben Kriterien wie bei jedem anderen Verbraucherkredit. Die sechs wichtigsten Punkte:
SCHUFA-Basisscore und Einkommensnachweise. Beides wird von der Bank direkt abgefragt.
Schuldenquote
Gesamte monatliche Kreditraten im Verhältnis zum Nettoeinkommen. Die meisten Banken wollen maximal 35-40 % des Nettoeinkommens.
Arbeitsverhältnis
Unbefristetes Anstellungsverhältnis bevorzugt. Mindestens 6 Monate im aktuellen Job, keine laufende Probezeit.
Wohnsitz in Deutschland
Gemeldeter Hauptwohnsitz in Deutschland ist Pflicht. Kein Girokonto bei einer deutschen Bank schliessen manche Anbieter aus.
Mindestalter
In der Regel 18 Jahre, bei höheren Beträgen manchmal 21 Jahre. Kein gesetzliches Höchstalter, aber Laufzeit und Renteneintritt werden berücksichtigt.
Girokonto für Lastschrift
Ein deutsches Girokonto für den monatlichen Einzug der Rate ist Standardanforderung aller Kreditinstitute.
Mindest-SCHUFA-Score für eine Umschuldung
Der SCHUFA-Basisscore ist das wichtigste Einzelkriterium. Er drückt die statistische Wahrscheinlichkeit aus, dass Sie Ihre Verbindlichkeiten vertragsgerecht erfullen.
| SCHUFA-Basisscore | Bewertung | Auswirkung |
|---|---|---|
| 95 % und höher | Sehr gut | Genehmigung bei fast allen Banken, günstige Zinsen |
| 90–95 % | Gut | Genehmigung in der Regel möglich, Standardkonditionen |
| 85–90 % | Eingeschränkt | Möglicherweise genehmigt, aber höhere Zinsen |
| Unter 85 % | Kritisch | Ablehnung bei den meisten Banken; Alternativen prüfen |
Harte Negativeinträge wie laufende Inkasso-Verfahren, Pfändungen oder eidesstattliche Erklärungen führen bei fast allen Mainstreambaken zur automatischen Ablehnung. In diesem Fall sollten Sie sich Umschuldung trotz SCHUFA ansehen.
Welche Unterlagen brauche ich?
Halten Sie diese Dokumente bereit, bevor Sie einen Antrag stellen. Eine vollständiger Einreichung beschleunigt die Bearbeitung erheblich.
Einkommensnachweis
- ✓ Letzte 3 Gehaltsabrechnungen
- ✓ Aktueller Arbeitsvertrag (bei neuem Job)
- ✓ Kontoauszüge der letzten 3 Monate
Kreditdetails
- ✓ Kreditvertrag(e) der abzulösenden Kredite
- ✓ Aktueller Kontoauszug mit Restschuld
- ✓ Ggf. Ablösebescheinigung anfordern
Selbstständige (zusätzlich)
- ✓ Letzte 2 Einkommensteuerbescheide
- ✓ Aktueller BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung)
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Umschuldung?
Nicht jeder Zeitpunkt ist gleich gut. Diese fünf Faktoren signalisieren, dass der Moment günstig ist:
- Der alte Zinssatz liegt mindestens 1,5 % über dem aktuellen Marktzins (Faustregel)
- Sie sind nicht in der Probezeit beim aktuellen Arbeitgeber
- Sie haben Ihre SCHUFA verbessert (alte Einträge gelöscht, Schulden beglichen)
- Die Restschuld liegt über 3.000 EUR, damit sich der Aufwand lohnt
- Mehrere Kredite können in einem Schritt zusammengefasst werden
Orientierung: Voraussetzungen im Check
Wichtige Punkte vor dem Antrag
Quellen: § 505a BGB – Kreditwürdigkeitsprüfung · BaFin: Unterlagen für Kreditantrag · SCHUFA Score verbessern
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Tom Trögler hat die Anforderungen und Voraussetzungen für Umschuldungen bei deutschen Kreditinstituten analysiert. Die genannten Richtwerte basieren auf allgemeinen Marktstandards — konkrete Anforderungen können je nach Institut abweichen. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 12. März 2026