Welche Schulden lassen sich umschulden?
Nicht jede Schuldenart lässt sich gleich einfach umschulden. Die folgende Übersicht zeigt, was problemlos möglich ist, was Aufwand erfordert und was nicht über Banken refinanziert werden kann.
Ratenkredite (Konsumentenkredite)
Häufigster Fall. Immer möglich. VFE max. 1 % Restschuld.
Dispokredit / Überziehungskredit
Idealer Umschuldungsfall. Hohe Dispozinsen (bis 15 %) durch günstigen Ratenkredit ersetzen. Keine VFE.
Kreditkartenschulden
Einfach: keine VFE, jederzeit ablösbar. Zinsen oft 15-22 %. Umschuldung auf Ratenkredit spart erheblich.
Autokredite
Möglich, aber Kfz-Brief-Übertragung beachten. Koordination zwischen alter und neuer Bank notwendig.
Mehrere Schulden bündeln
Ausgezeichnet: ein Kredit, eine Rate, niedrigerer Gesamtzins. Kreditkonsolidierung ist der häufigste Umschuldungsgrund.
Baufinanzierung
Möglich, aber komplex. VFE kann hoch sein (Barwertmethode). §489 BGB nach 10 Jahren: kostenlose Kündigung. Sorgfältige Kostenrechnung notwendig.
Privatschulden (Schulden bei Familie/Freunden)
Kein Bankprodukt. Kein formelles Refinanzierungsverfahren möglich.
Wann macht das Umschulden von Schulden Sinn?
Fünf Faustregeln helfen, die Entscheidung schnell zu treffen:
- Regel 1: Neuer Zinssatz mindestens 1,5 % niedriger als alter Zinssatz (Netto-Ersparnis übertrifft VFE)
- Regel 2: Verbleibende Laufzeit mehr als 12 Monate (mehr Zeit, vom niedrigeren Zins zu profitieren)
- Regel 3: Gesamtschuld über 3.000 EUR (Mindestbetrag, damit sich der Aufwand lohnt)
- Regel 4: Einkommen reicht für die neue monatliche Rate
- Regel 5: Kein Plan, alles innerhalb der nächsten 3 Monate zu tilgen
Orientierung: Mehrere Schulden ordnen
Worauf Sie bei mehreren Verbindlichkeiten achten sollten
Fazit
So funktioniert die Umschuldung von Schulden
In fünf Schritten von der Planung bis zur günstigen Einzel-Rate:
Alle Schulden auflisten
Gläubiger, Restschuld, Zinssatz und monatliche Rate für jeden Kredit notieren. Gesamtsumme ermitteln.
Neuen Kredit beantragen
Antrag über die Gesamtsumme aller abzulösenden Schulden. Kreditvergleich nutzen für besten Zinssatz.
Ablöseschreiben oder Ablösevollmacht
Je nachdem ob Sie selbst überweisen oder die neue Bank die Ablösung übernimmt.
Alte Kredite ablösen
Einen nach dem anderen oder per Vollmacht gebündelt. Bestätigung der Ablösung von alter Bank aufbewahren.
Monatliche Ersparnis sichern
Kreditkartenlimits reduzieren, Disporahmen kürzen. Sonst entstehen die alten Schulden schnell neu.
Was wenn Schulden zu hoch für Umschuldung sind?
Wenn die Schuldenquote zu hoch ist, lehnen Banken den Antrag ab. Folgende Optionen stehen dann zur Verfügung:
- Zweiten Kreditnehmer hinzufügen: Partner oder Bürge verbessert die Bonität erheblich
- Restschuld zuerst reduzieren: Mit Erspartem Schulden teilweise tilgen, dann Antrag stellen
- Schuldnerberatung: Kostenlos bei Caritas, Diakonie, AWO — hilft bei Verhandlungen mit Gläubigern
- Privatinsolvenz: Letzter Ausweg — Schuldenerlass nach 3 Jahren; Neustart möglich
Quellen: Destatis: Vermögen & Schulden · BAG-Schuldnerberatung · Verbraucherzentrale: Kredit & Schulden
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Zuletzt inhaltlich geprüft am: 12. März 2026