Zwei Szenarien: Mit oder ohne Bausparvertrag-Guthaben einen Kredit ablösen
Szenario 1 – Bausparvertrag ist zuteilungsreif
Zuteilungsreif bedeutet: Der Bausparvertrag hat den Mindest-Ansparstand erreicht und qualifiziert sich für das Bauspardarlehen. In diesem Fall stehen zwei Wege offen:
- Direktauszahlung des Sparguthabens: Das angesparte Guthaben wird ausgezahlt und direkt zur Kreditrückzahlung genutzt.
- Bauspardarlehen als Umschuldungsinstrument: Sie nehmen das Bauspardarlehen auf – typischerweise zu niedrigen Festzinsen (2-4%) – und lösen damit einen teureren bestehenden Kredit ab. Das ist im Kern eine Umschuldung über das Bausparsystem.
Szenario 2 – Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif
Ist der Vertrag noch nicht zuteilungsreif, besteht die Möglichkeit einer vorzeitigen Kündigung (vorzeitige Auflösung). Dabei entstehen jedoch Kosten:
- Verlust der bisher angefallenen Vertragszinsen
- Möglicher Verlust der Wohnungsbauprämie (bei Kündigung innerhalb von 7 Jahren für Nicht-Wohnzwecke)
- Mögliche Rückzahlungspflicht der Arbeitnehmer-Sparzulage
Die Entscheidung hängt davon ab, ob die Zinsersparnis aus der Kreditablösung höher ist als die Kosten der vorzeitigen Kündigung.
Wohnungsbauprämie – was passiert bei vorzeitiger Auflösung?
Die Wohnungsbauprämie ist ein staatlicher Bonus von 10% auf Sparleistungen bis 700 Euro pro Jahr (Ledige) bzw. 1.400 Euro (Verheiratete). Sie wird direkt dem Bausparvertrag gutgeschrieben.
Wird der Vertrag innerhalb von 7 Jahren nach Vertragsabschluss für nicht-wohnwirtschaftliche Zwecke aufgelöst, ist die gesamte erhaltene Wohnungsbauprämie zurückzuzahlen. Nach Ablauf der 7-Jahres-Frist kann das Guthaben hingegen frei verwendet werden – auch zur Kreditablösung – ohne Rückzahlungspflicht.
Praxishinweis
Prüfen Sie das genaue Vertragsdatum. Ist Ihr Bausparvertrag jünger als 7 Jahre, können Sie die Wohnungsbauprämie bei nicht-wohnwirtschaftlicher Nutzung verlieren. Berechnen Sie, ob die Kreditkosten-Ersparnis diesen Verlust überwiegt.
Arbeitnehmer-Sparzulage
Zahlt der Arbeitgeber Vermögenswirksame Leistungen (VWL) in einen Bausparvertrag, kann der Arbeitnehmer unter bestimmten Einkommensgrenzen eine Arbeitnehmer-Sparzulage von 9% auf bis zu 470 Euro jährlich erhalten.
Diese Sparzulage ist zweckgebunden: Sie muss für Wohnzwecke verwendet werden. Die Sperrfrist beträgt 6 Jahre ab dem Zuteilungsjahr. Wird das Guthaben vorzeitig und nicht für Wohnzwecke entnommen, muss die Sparzulage zurückgezahlt werden. Klären Sie den genauen Status mit Ihrer Bausparkasse.
Wann lohnt es sich trotzdem?
Trotz möglicher Prämienrückzahlung kann die vorzeitige Auflösung des Bausparvertrags sinnvoll sein. Die Kernfrage lautet:
Wie viel Zinsen zahle ich monatlich auf meinen laufenden Kredit? vs. Wie viel verliere ich durch die Bausparvertrag-Kündigung?
Als Faustregel gilt: Liegt der Kreditzins oberhalb von 6% und ist der Bausparvertrag jünger als 3 Jahre, lohnt sich die Rechnung oft trotzdem. Erstellen Sie eine konkrete Vergleichsrechnung – oder nutzen Sie das Vergleichstool unten, um zu prüfen, ob ein günstigerer Ratenkredit die bessere Alternative wäre.
Quellen: BGH XI ZR 185/16 – Bausparvertrag-Kündigung · Verbraucherzentrale: Bausparvertrag
Bon-Kredit – direkter Kreditantrag online
Kreditentscheid oft innerhalb von 4 Stunden · Auch bei schwieriger Bonität
* Affiliate-Link zu Bon-Kredit. Bei Vertragsabschluss erhalten wir eine Provision. Für Sie entstehen keine Mehrkosten.
Tom Trögler hat die steuerlichen und förderrechtlichen Aspekte der vorzeitigen Bausparvertrag-Auflösung analysiert. Steuerliche Angaben dienen der Orientierung – für individuelle Beratung wenden Sie sich an einen Steuerberater. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 12. März 2026