Warum der Autokredit ein Sonderfall ist
Im Gegensatz zu einem normalen Ratenkredit ist beim Autokredit fast immer das Fahrzeug selbst als Sicherheit hinterlegt. Die Bank haelt den Kfz-Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II) ein, bis das Darlehen vollstaendig getilgt ist. Das hat praktische Konsequenzen:
- Sie koennen das Fahrzeug waehrend der Kreditlaufzeit nicht verkaufen, solange der Kfz-Brief bei der Bank liegt.
- Das Auto kann nicht als Sicherheit fuer einen weiteren Kredit genutzt werden.
- Bei manchen Vertraegen uebernimmt die Bank das rechtliche Eigentum am Fahrzeug vorueberg ehend (Sicherungsuebereigung) – dieses wird erst nach vollstaendiger Tilgung freigegeben.
Erst wenn Sie den Autokredit vollstaendig zurueckgezahlt haben, erhalten Sie den Kfz-Brief zurueck und sind uneingeschraenkt Eigentuemer Ihres Fahrzeugs.
Kfz-Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II) zurueckfordern
Nach vollstaendiger Rueckzahlung ist die Bank verpflichtet, Ihnen den Kfz-Brief unverzueglich zurueckzugeben. Das passiert leider nicht immer automatisch – fordern Sie es daher ausdruecklich schriftlich in Ihrem Ablöseschreiben an.
Falls eine Sicherungsuebereigung vereinbart war, beantragen Sie im selben Schreiben ausserdem die Freigabeerklarung der Sicherungsuebereigung. Reagiert die Bank nicht innerhalb von zwei Wochen, schicken Sie eine schriftliche Erinnerung – Sie haben ein klares gesetzliches Recht auf beide Dokumente.
Wichtig: Kfz-Brief explizit anfordern
Vergessen Sie nicht, in Ihrem Ablöseschreiben ausdruecklich die Rueckgabe des Fahrzeugbriefs (Zulassungsbescheinigung Teil II) und ggf. die Freigabe der Sicherungsuebereigung zu verlangen. Die Bank ist verpflichtet, beides nach vollstaendiger Tilgung herauszugeben.
Vorfaelligkeitsentschaedigung beim Autokredit
Fuer Autokredite gelten dieselben gesetzlichen Grenzen wie fuer alle Verbraucherdarlehen: Die Vorfaelligkeitsentschaedigung (VFE) ist nach § 502 BGB auf maximal 1 % der Restschuld begrenzt. Betraegt die verbleibende Laufzeit weniger als 12 Monate, sind es hoechstens 0,5 %.
Ein wichtiger Hinweis: Der aktuelle Marktwert Ihres Fahrzeugs ist fuer die VFE-Berechnung voellig irrelevant. Die VFE richtet sich ausschliesslich nach der verbleibenden Restschuld.
Beispiel: Restschuld 10.000 Euro → maximale VFE 100 Euro.
Sonderfall: Ballonfinanzierung vorzeitig abloesen
Die Ballonfinanzierung (auch: 3-Wege-Finanzierung) ist eine haeufige Finanzierungsform bei Neuwagen: Niedrige monatliche Raten, dafuer eine grosse Schlussrate (der „Ballon“) am Ende der Laufzeit.
Bei vorzeitiger Abloesung gibt es zwei Szenarien:
- Abloesung vor dem Schlusstermin: Die Bank berechnet den Barwert aller verbleibenden Zahlungen einschliesslich der Schlussrate. Diese Berechnung kann komplex sein – fordern Sie immer eine offizielle Ablösebescheinigung mit dem genauen Betrag an.
- Zahlung der Schlussrate zum Faelligkeitsdatum: Die planmaessige Schlussrate ist in diesem Fall bereits die Ablösesumme – es faellt keine zusaetzliche VFE an.
Eine dritte Option: Statt die Schlussrate aus eigenen Mitteln zu begleichen, koennen Sie den Ballonbetrag auch umschulden – also in einen neuen Ratenkredit zu guenstigeren Konditionen umwandeln.
Bank-spezifische Leitfaeden
Jede Autobank hat eigene Prozesse fuer die vorzeitige Abloesung. Hier finden Sie unsere detaillierten Schritt-fuer-Schritt-Leitfaeden fuer die wichtigsten Anbieter:
VW Bank Autokredit abloesen
VW, Audi, Skoda & Seat Finanzierungen
Audi Bank Kredit abloesen
Audi-Finanzierungen Schritt fuer Schritt
Mercedes-Benz Bank abloesen
Mercedes-Finanzierungen vorzeitig beenden
Santander Autokredit abloesen
Kfz-Brief-Rueckgabe bei Santander
Bank11 Kredit abloesen
Bank11-Autofinanzierungen abloesen
Autokredit umschulden
Guenstigere Konditionen durch Umschuldung
Schritt fuer Schritt: Autokredit abloesen
- Ablöseschreiben schicken: Mit Vertragsnummer, gewuenschtem Ablösetermin – und ausdruecklicher Anforderung der Rueckgabe des Kfz-Briefs sowie der Freigabe der Sicherungsuebereigung (falls vereinbart). Nutzen Sie unsere kostenlose Vorlage.
- Ablösebescheinigung abwarten: Die Bank teilt Ihnen die genaue Ablösesumme (Restschuld + ggf. VFE) fuer den gewuenschten Termin mit.
- Betrag exakt ueberweisen: Ueberweisen Sie den in der Ablösebescheinigung genannten Betrag – nicht mehr und nicht weniger – auf das angegebene Konto mit dem angegebenen Verwendungszweck.
- Tilgungsbestaetigung und Kfz-Brief erhalten: Nach Eingang der Zahlung muss die Bank Ihnen die schriftliche Tilgungsbestaetigung und den Fahrzeugbrief zusenden.
- Kfz-Brief pruefen: Vergewissern Sie sich, dass der Kfz-Brief auf Ihren Namen lautet und keine Eintraege mehr auf die Bank hinweisen. Bei Unklarheiten: Rueckfrage bei der Zulassungsstelle.
Quellen: ADAC: Autokredit Ratgeber · § 500 BGB – Vorzeitige Rückzahlung · ADAC: Fahrzeugbrief erklärt
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Tom Trögler hat die rechtlichen Besonderheiten bei der vorzeitigen Abloesung von Autokrediten analysiert, insbesondere die Rueckgabe des Fahrzeugbriefs und die Freigabe von Sicherheiten. Alle VFE-Angaben basieren auf § 502 BGB. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 12. März 2026