Das Problem: Kreditkartenzinsen sind enorm teuer
Kreditkarten in Deutschland berechnen typischerweise einen Effektivzins von 15-22% pro Jahr (kreditkarte.net, Jan. 2026: Ø 18,61% Sollzins). Zum Vergleich: Ratenkredite kosten aktuell 5-10% – oft dreimal weniger. Wer 5.000 Euro Kreditkartenschulden bei 18% Zinsen traegt, zahlt 900 Euro Zinsen im Jahr. Derselbe Betrag als Ratenkredit zu 7% kostet nur 350 Euro – eine jaehrliche Ersparnis von 550 Euro.
Besonders teuer wird es, wenn man nur die monatliche Mindestzahlung leistet. In diesem Fall bleibt die Hauptschuld nahezu unveraendert und das Geld fliesst jahrelang fast ausschliesslich in Zinsen.
So funktioniert die Umschuldung von Kreditkartenschulden
- Gesamtbetrag ermitteln: Addieren Sie alle Kreditkartenguthaben aller Karten. Massgeblich ist der aktuelle Saldo, nicht das Kreditlimit.
- Ratenkredit beantragen: Beantragen Sie einen Ratenkredit ueber den Gesamtbetrag. Nutzen Sie das Vergleichstool oben – der Check ist vollstaendig Schufa-neutral.
- Kreditkartenschulden tilgen: Sobald der Kredit ausgezahlt wird, loesen Sie damit sofort alle Kreditkartenguthaben ab.
- Kreditkartenlimit pruefen: Erwaegen Sie, das Limit abzubezahlter Karten zu reduzieren oder die Karte zu kuendigen – so vermeiden Sie eine erneute Verschuldung.
- Feste Monatsrate zahlen: Ab jetzt zahlen Sie eine feste monatliche Rate auf den neuen Ratenkredit – typischerweise deutlich guenstiger als die bisherigen kombinierten Kartenzahlungen.
Rechenbeispiel – Kreditkartenschulden umschulden
Beispielrechnung: 8.000 Euro Kreditkartenschulden
Kreditkarten haben keine Vorfaelligkeitsentschaedigung – sofort im Plus ab dem ersten Monat.
Auswirkungen auf die SCHUFA
Der Vergleich ueber Tarifcheck ist eine reine Konditionsanfrage und damit vollstaendig Schufa-neutral. Nach tatsaechlicher Kreditaufnahme erscheint der neue Ratenkredit in der SCHUFA, waehrend die Kreditkartenguthaben als ausgeglichen eingetragen werden.
Der Netto-Effekt auf den Schufa-Score ist neutral bis positiv: Ein geordnetes Ratendarlehen wird von der SCHUFA in der Regel besser bewertet als mehrere hohe revolvierende Kreditkartenguthaben. In vielen Faellen verbessert sich der Schufa-Score sogar nach der Umschuldung.
Fuer wen lohnt sich die Umschuldung?
Lohnt sich wenn:
- ✓ Kreditkartenschulden > 1.000 Euro
- ✓ Schulden laenger als 3 Monate bestehen
- ✓ Nur Mindestzahlung moeglich
- ✓ Mehrere Kreditkarten mit Schulden
Eher pruefen wenn:
- ! Schulden werden naechsten Monat komplett bezahlt
- ! Zinssatz der Karte < 10% (selten, aber moeglich bei Businesskarten)
Rechtliches: BaFin: Kreditkarten (Revolving Credit)
Bon-Kredit – direkter Kreditantrag online
Kreditentscheid oft innerhalb von 4 Stunden · Auch bei schwieriger Bonität
* Affiliate-Link zu Bon-Kredit. Bei Vertragsabschluss erhalten wir eine Provision. Für Sie entstehen keine Mehrkosten.
Tom Troegler hat die Umschuldungsmoeglichkeiten fuer Kreditkartenschulden analysiert. Kreditkartenvertraege unterliegen denselben verbraucherschutzrechtlichen Regelungen wie Ratenkredite (SS 500 ff. BGB). Die Angaben zu Zinssaetzen basieren auf aktuell am Markt verfuegbaren Produkten. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 12. Maerz 2026